“穿透”原则下 数万家机构tt娱乐游戏如何竞合十万亿级消费金融市场?

2017-11-09 08:34

(图片来源:全景视觉)

经济观察网 胡群 北京报道

中国经济正处于结构转型与产业升级中,投资驱动的时代正在远去,消费已成为拉动经济增长的最大驱动力。数据显示,上半年消费对经济增长的贡献率达到63.4%,一季度更是高达77.2%。消费能力提升的背后不仅在于居民可支配收入的提高,也在于消费金融服务可获得率的提升,消费金融行业已傲立在风口。

消费狂潮

中国近40年的改革开放,经济高速发展,物质已较为丰富,社会主义初级阶段主要矛盾也从“人民日益增长的物质文化需要同落后的社会生产之间的矛盾”,转化为“人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。”

为满足人民日益增长的美好生活需要,近年国内的消费信贷规模呈现快速攀升态势。国家金融与发展实验室银行研究中心发布的《中国消费金融创新报告》显示,至2016年底,我国金融机构人民币信贷收支表中住户部门的短期消费贷款余额达到5.3万亿元,再加上非金融机构消费金融平台的贷款,我国当前消费金融市场规模(不含房贷)估计接近 6万亿元(含房贷规模在25万亿左右)。如果按照20%的增速预测,我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元。

“中国的按揭占绝对主导,25万亿当中,大概有19万亿是住房按揭,剩下的大概6万亿金融机构的钱,加上目前新兴起的互联网消费金融的钱,中国差不多6万亿左右的消费信贷当中,信用卡的规模大概是4万亿左右,剩下的都是分期。”国家金融与发展实验室银行研究中心主任曾刚在《中国消费金融创新报告》发布会上说道。

南都金融研究所与万惠金融研究院发布的《2017新青年消费金融白皮书》显示,以80后、90后为代表的新青年人群正在成长为消费主力。在消费升级的背景下,这一人群推崇更高品质的生活品质,是愿意花钱,也是更懂得花钱的一代。相较于走“储蓄消费”路线的父辈们,新青年对于储蓄和信用消费的态度更加开放。在消费方式的选择上,信用消费已经成为他们的消费习惯,他们更擅长通过消费金融产品来提升生活质量,以及进行财务规划,实现更加美好的生活。

这是一个潜力巨大的市场。根据2016年国家统计局数据,80、90后人群合计4.1亿人,共占比30%。随着90-99年出生人已步入18-27岁,消费能力逐渐提升,成为引领消费的新人群。根据艾瑞咨询最新发布的《2017消费金融洞察报告》,从2013年到2016年,短短4年,互联网消费金融交易规模从60亿猛增到4367.1亿,年复合增长率达到317%。

“在消费升级大浪潮驱动下,未来几年消费金融市场潜力广阔,互联网金融机构,电商、支付机构都在厉兵秣马鏖战消费金融大市场,整个消费金融市场成为蓝海市场,蕴藏着银行业未来巨大的发展机会。”招商银行副行长刘建军在银监会银行业例行发布会上表示。

据《经济观察报》记者了解,目前国内提供消费金融业务的机构从参与主体来看,主要分为六类:银行、消费金融公司、小额贷款公司、互联网消费金融机构和线下贷款中介公司。其中,银行与互联网消费金融机构,特别是有场景的如蚂蚁金服、京东金融、乐信集团,随着优势逐渐凸显,已成为消费金融领域的主力军。

    银行优势在于资金成本很便宜,资金实力很强,额度较高,所以银行在房贷、车贷这类大额度消费占据绝对的优势。同时银行的风险忍受度比较低,如果一个银行坏账超过了2%,不利于内部容忍机制的考核,但这也同时限制了银行拓展人群的范围。互联网消费金融机构可以借助自身场景、技术、多维度建立的信用体系,覆盖银行所覆盖不了的更广泛的人群。

竞合或将成为主流

此前银行的消费金融主要以房贷、车贷为主,目前信用卡作为银行发展消费金融的重要业务之一,已构建了覆盖工薪阶层、大学生、出国旅行群体、高净值财富人群、小微商户、私家车主、网购一族等各类群体的信用卡产品体系。

“银行业借助大数据、人工智能等新技术,在消费金融市场找到自己的一片发展空间,让消费金融市场焕发应有的活力和潜力。”刘建军表示,招行已整合行内零售信贷部、信用卡中心资源,以及招联消费金融公司,在组织架构上已形成“市场细化、错位竞争、优势互补”的联盟关系,三驾马车并驾齐驱,在市场上已形成一定优势。

招行零售信贷部主要聚焦一亿存量客群,提供包括大额房贷、抵押消费贷款、线上小额信用消费贷款在内的产品及服务;招行信用卡中心则聚焦为年轻客群提供多样化的消费分期产品及服务;招联消费金融公司则是独立于银行体系之外的非银机构,是招行积极布局互联网普惠金融的举措,它填补了传统银行消费金融服务的空白,覆盖长尾客户。

“信用卡是商业银行创新最活跃的领域。”中国工商银行董事长易会满称。


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